Úrazové pojištění - na co si dát pozor
Pokud nemáte dostatečný finanční polštář, může i zlomená ruka nepěkně zamíchat s rodinným rozpočtem. Většina pojišťoven pro tyto případy nabízí úrazové pojištění. V rámci jedné pojistky můžete často pojistit sebe, partnera i děti.
Úrazové pojištění mají v nabídce téměř všechny tuzemské pojišťovny.
U některých si ho ovšem sjednáte jen v rámci životního pojištění, případně cestovní pojistky - úrazové připojištění se pak vztahuje jen na dobu zahraniční dovolené. Pořád se ale najde dostatek pojišťoven, které úrazové pojištění nabízí jako samostatný produkt. Pokud se po úrazové pojistce zrovna poohlížíte, pomůže náš přehled.
Poradíme, jaká rizika konkrétní pojišťovny kryjí i na co si dát při sjednání pojistky pozor.
V rámci jedné pojistné smlouvy, můžete pojistit sebe i své děti.
Ještě před samotným porovnáním jednotlivých nabídek se vyplatí dobře promyslet, proč vlastně úrazovou pojistku chcete.
Počítejte přitom s tím, že sjednaná pojistka nutně neznamená, že od pojišťovny dostanete peníze, jakmile si zlomíte nohu. V praxi totiž vždycky záleží, jaký rozsah pojistného krytí jste si s pojišťovnou sjednali. Jednoduše řečeno: jestli vaše pojistka kryje i dobu nezbytnou pro léčení úrazu nebo jen trvalé následky, které kvůli úrazu máte.
V prvním případě dostanete určitou sumu za každý den léčení. V druhém pojišťovna vyplatí jednorázovou částku, pokud doložíte, že vám úraz způsobil trvalé poškození. Najdou se ale i pojišťovny, které nabízejí připojištění tělesného poškození - peníze vám vyplatí i za zlámanou nebo vymknutou končetinu. Stejná pravidla pak platí i pro pojištění smrti - jestliže vaše pojistka kryje jen smrt následkem úrazu a skolí vás infarkt nebo mrtvice, nedostanete od pojišťovny nic. Vždycky je proto dobré důkladně pročíst pojistné podmínky. Jen tak budete míst jasno v tom, co všechno může konkrétní úrazové pojištění krýt.
Pevná vs. klesající pojistná částka
U pojištění trvalých následků a invalidity stojí za uvážení, jestli si nesjednat pojistku s klesající pojistnou částkou (a tomu odpovídajícím klesajícím pojistným). Čím víc se třeba budete blížit důchodu, tím kratší bude doba, na kterou budete potřebovat vykrýt výpadek příjmu ze zaměstnání, děti budou s to postarat se o sebe, případně i o vás. Podobně se dá uvažovat, pokud splácíte větší úvěr, čím blíž budete jeho splacení, tím menší budete potřebovat krytí.
Výplata pojistky podle oceňovacích tabulek
Kolik peněz vám pojišťovna v případě úrazu vyplatí, závisí na pojistné částce - sumě, na které se s pojišťovnou dohodnete při sjednání smlouvy. Jde ale o maximální částku, kterou můžete od pojišťovny dostat. Konkrétní plnění se totiž odvíjí od rozsahu tělesného poškození, kterému pojišťovny přisuzují určitou hodnotu vyjádřenou procenty.
Při stanovení rozsahu tělesného poškození hraje roli i to, jestli si poraníte pravou či levou ruku, pojistné plnění se liší i u palce, ukazováku a zbytku prstů na ruce. Hodnocení jednotlivých následků úrazů pojišťovny zveřejňují v takzvaných oceňovacích tabulkách, které bývají součástí pojistných podmínek, najdete je ale i na webu dané pojišťovny.
Kromě sjednané pojistné částky a rozsahu tělesného poškození má na sumu, kterou od pojišťovny dostanete, vliv i to, jestli jste uzavřeli pojistku s lineárním, nebo progresivním plněním. První jmenovaná varianta znamená, že pokud pojišťovna ohodnotí tělesné poškození na čtyřicet procent, dostanete čtyřicet procent pojistné částky. U úrazových pojistek s progresí pojišťovny stanovené plnění zvyšují (násobí) v závislosti na rozsahu trvalých následků. Na druhou stranu je potřeba počítat s tím, že progresivní plnění znamená také vyšší pojistné - částku, kterou za pojištění pravidelně platíte.
Pozor na výluky
A samozřejmě jako u všech druhů pojištění, i u úrazových pojistek je potřeba počítat s výlukami. Případy, kdy pojišťovna platit nebude, bývají vyjmenované v každé pojistné smlouvě. Obecně platí, že peníze od pojišťovny nedostanete, pokud k úrazu došlo například vlivem předchozích zranění nebo při extrémních sportech. Pojišťovny pak většinou odmítají vyplácet peníze také za patologické zlomeniny či únavová zranění jako jsou třeba vyhřezlé meziobratlové ploténky nebo prasklá Achillova šlacha.